生态系统正在迅速重建 银行将如何生存？
经济观察网 胡群/文 's银行业的生态正在迅速重建。
C端，消费市场多元化、差异化、个性化趋势更加突出。“长尾效应”和“巨星效应”同时出现，消费品的交易效率大大提高，消费的平台化和场景化成为趋势。但银行不擅长平台化和场景化；B端，随着网络基础设施的优化升级，人工智能的应用场景迅速扩大。“互联网”和“智能”通过连接上下游企业和企业内部的个人和设备，正在重构传统企业的商业链和产业链。下半年以工业互联网为核心的互联网拉开序幕，数字经济成为传统产业转型升级的关键动力。但银行尚未完全介入企业的业务链和产业链；在金融监管方面，针对金融科技创新发展的新形势，中国金融管理部门全面提高监管效率，如建立包容审慎的创新监管机制，有序开展金融科技创新监管试点，加快完善金融科技监管框架。
“(银行)在未来的生态系统中，最重要的是开展各方合作。”11月25日，《BANK 4.0》的作者布雷特金(Brett King)在2020年JD.COM全球科技探索者大会上表示，与新兴生态系统的其他参与者合作是绝对必要的。要想在未来的生态系统中生存并发挥作用，就必须实现数字化。未来，银行业的功能将通过技术能力来实现。银行应积极与BAT、GAFA、FAANG等科技巨头建立合作关系，包括一些已经开发出专业技术和人工智能的纯技术初创企业，甚至与华为等在该领域经验丰富的国内公司合作。
事实上，中国已经建立了一个布雷特金所理解的新的金融生态系统。比如中信银行和浦发银行信用卡StarCard新核心系统率先在业内推出“API Bank无界开户行”。
11月24日，中信银行信用卡中心党委委员穆银芳在中信银行信用卡StarCard新核心系统一周年沙龙上表示，在新核心系统迁移过程中，邀请了姜荣鑫、常亮、天阳、毕马威、红帽软件等合作伙伴，历时8个月，交付了4个大版本，交付了数万个功能点。自推出以来，星卡的新核心系统成功实现了“更稳定、更快速、更敏捷”的性能提升。
根据最新数据，系统已成功进行1.1亿账户运营管理，整体交易成功率为99.999%。是业内首个实现5个“9”高可用率，交易峰值4500笔/秒，平均交易响应时间36毫秒，有效满足会员日、恐慌性买入赎回、营销活动等高频交易场景的需求。同时，借助R&D系统的全流程敏捷性和生产运维的自动化、智能化，基本实现了每周一次的“零意识”金融产品发布，充分满足敏感业务快速迭代的需求。
“新的核心体系用一句话概括，就是‘为联系而生’”。穆银芳说，银行是为了实现行业之间的联系。目前，开放和已建API总数已达3万个，微服务2000个。中信银行的信用卡将在星卡新核心系统的基础上，遵循“1n”模式，以客户为中心。无论客户在哪里，他们都会将系统、服务和数据扩展到不同的公司和合作伙伴，并将它们推向N个场景，以创造无限
“我们信用卡新的星卡核心系统于2019年10月成功投产，并已顺利运行一年多，成为第一代新一代cl
2018年7月，浦发银行推出“API Bank Unbounded Open Bank”，拓展银行服务内涵和外延，在开放生态中集聚赋能，提升金融服务供给质量和效率，打造差异化竞争力，引发国内开放银行创新热潮。
为了嵌入客户的生活和生产场景，上海浦东发展银行近年来探索为B、C、G、F客户提供一站式包装解决方案。浦发银行通过API与合作伙伴深度融合，切入龙头企业服务场景，提升B端客户服务能力，支持网上融资、支付结算、收付、账户托管等银行业务能力快速组装，为B端客户建立全方位生态系统。包括金融服务和非金融服务；基于“浦辉家园APP”，我们将为企业客户提供一个到达C端的客户管理平台，构建特色会员体系，相互引导，共同为C端客户提供品牌商品销售、扶贫、本土生活等在线服务。在深度合作中，各生态方通过开放共享、合作共建释放叠加倍增效应，共同努力为C端用户打造全方位一站式金融服务解决方案。与此同时，浦发银行加强了5G物联网与云计算、人工智能、分布式、区块链等技术的深度融合，从5G智能网点等场景逐步拓展，面向客户的旅行体验和银行的智能管理，实现物与虚拟物对人的替代，构建无边界、无处不在的智能金融服务，依托数字双城带动银行的智能运营。
“过去，金融服务以产品为中心为主，社会极端分工下的金融产品和服务效率接近达到最优边界。”今年9月，浦发银行和华为联合发布的《“物的银行”白皮书》指出，消费市场和生产市场的结构性变化以及经济实体提升经济效益的内在要求，将推动金融机构进行颠覆性变革，提高服务质量。基于情景的泛金融服务是商业银行未来的一个重要发展方向。
“商业银行应充分发挥技术应用前沿优势，加快银行零售业务转型，利用各种新兴技术搭建平台，丰富场景，增强社会各界权能，实现数据化、网络化、智能化运营。个性化和生态化，提高消费的可获得性和便利性，让金融感在人们的日常生活中消失，更好地为实体经济和民生服务。”浦发银行董事长杨铮在签署的《中国金融》条中指出，要加强直播消费、网络教育、网络娱乐、网络医疗等新消费金融服务，提升消费领域，培育消费增长新引擎，进一步挖掘消费内需的发展潜力和市场空间。同时，要充分利用各种金融技术，不断加强对金融消费者权益的保护，特别是对消费者个人隐私信息的保护，为培育健康可持续的消费内需创造良好的发展环境。