13亿银行券定调 2021年 “强监管”高压态势将持续
2020年对银行业来说是充满挑战的一年。由于疫情的影响，银行业在业绩、资产质量、会展业等方面都遇到了挑战。然而，监管部门并没有放松对银行业务、风险控制和合规性“偏差”的纠正处罚。1月3日，据《北京商报》记者不完全统计，2020年，银行保险监管系统对银行业各类机构和个人罚款2607笔，罚款总额约13.09亿元。以罚促改，维护金融市场秩序的安全稳定，已经成为业界的“主旋律”。展望2021年，“强监管”将贯穿始终，影响银行业结构。
2607票“测试”银行内部控制
自2020年以来，中国银行业监督管理委员会(保监会)和地方银保局加大了力度。据《北京商报》记者不完全统计，2021年1月3日，2020年，银行保险监管系统共向银行业各类机构和个人罚款2607元，罚款总额约13.09亿元。
从罚款数量来看，2020年第一季度，银保监系统共向银行业各类机构和个人发出罚款529笔，累计罚款金额约2.27亿元。其中，银监会处罚610万元，银监局处罚1.22亿元左右，银保监分局处罚9866.5万元左右。
2020年第二季度，虽然罚款数量有所增加，但罚款金额与上一季度相比有所下降。据统计，第二季度，银行保险监管系统对银行业各类机构和个人罚款557笔，累计罚没达1.54亿元。
2020年第三季度，监管处罚力度不断加大，处罚金额达到6.53亿元的年度新高，罚单数量达到739张。其中，银保监罚3.88亿元，银保监罚1.83亿元左右，银保监分局罚8223万元左右。
到了2020年第四季度，监管对银行业的处罚力度略有放缓。去年第四季度，银行保险监管系统共向银行业各类机构和个人发出罚款782张，累计罚款金额2.75亿元。其中，银监会处罚5428.36万元，银监局处罚约1.45亿元，银保监分局处罚约7653万元。
从监管的角度来看，2020年仍然是“严控年”，市场认为这种情况在2021年会持续下去。关于未来的监管基调，金融监管研究所副所长周预测，2020年罚款总数和罚款总额将超过2019年，这与过去几年的处罚趋势基本一致，双罚比例不断上升，罚款和罚金数量创下新高。一方面，处罚力度加大与部分银行的不良经营行为有关；另一方面，监管当局本身也在不断改进微观监管技术。2021年，国内金融形势依然不稳定，银行业环境没有明显改善。央行宏观审慎管理与保监会微观审慎管理相结合，将继续发挥强有力的监管作用，保持高压态势。
多次触及贷款违规“红线”，为行业敲响警钟
虚假贷款、利息转移和不谨慎.2020年的罚款基本涵盖了银行市场混乱和存在问题的主要类别，最突出的仍然是贷款业务的非法经营。
根据北京的不完全统计
贷款业务违规问题一直是银行频频触红线的“重灾区”，也是监管部门严格监管的重中之重。北京商报记者今天注意到，在"贷款相关处罚"中，将信贷资金非法注入股市和楼市等原因是典型的。2020年，银行保险监管系统为银行业至少开出了130张非法住房贷款罚单。处罚理由多为“信贷资金流入房地产市场”、“非法发放房地产营运资金贷款”；而“房地产开发贷款管理严重不审慎”、“四证不全的房地产项目发放贷款”也占了比较大的比重。
中国(香港)金融衍生品投资研究所所长王红英在接受严厉处罚时分析，公司治理结构和内部控制制度的不完善是信贷违规业务频发的背景原因。2020年，疫情也促进了不遵守的发生。在疫情的影响下，商业组织可能会有一定程度的紧急贷款需求，导致违规行为。此外，对住房和非投机的政策和法规缺乏关注也是违规的一个主要原因。
在周看来，在银行的各种处罚中，违规信贷业务可以说是重灾区。贷款规模作为银行最重要的财务资源，一直与员工的各种违法行为和道德风险纠缠在一起。同时，违规放贷、贷后管理不善、资产恶化等信贷业务违规行为会给银行经营管理带来严重后果，因此也是监管部门的重中之重。
处罚不仅仅针对银行，也针对责任人。《今日北京商报》记者指出，不谨慎的贷后管理和不完善的内部控制管理是个人受到处罚的典型原因。一般来说，银监会对个人的处罚大多是警告或者10万元以下的罚款。但是，根据违规的严重程度，还将实施“终身禁止在银行工作”等严厉处罚。
第一张“东”票，数据“篱笆”任忠任重道远
梳理2020年的罚款，除了较为常规的信贷业务违规、不良掩盖、股权违规外，数据安全治理也越来越受到监管部门的重视。5月9日，中国保监会官网发布了一批行政处罚信息。包括国有银行和两家股份制银行在内的许多银行因在监控数据质量和提交标准化数据(EAST)系统方面违反法律法规而受到处罚，共罚款1770万元。
其中有7家银行存在子账户账户数据应报但未报的问题；6家银行存在资本交易信息严重漏报的问题；四家公司存在理财产品和信贷资产转移业务数量漏报的问题；两家银行存在贷款核销业务漏报或错报的问题。
《今日北京商报》记者注意到，监管部门此前曾对金融机构EAST系统数据中的违法违规行为进行罚款，但罚款的主体是保险公司，主要违规行为涉及“通过EAST系统获取公司交易流程”等问题。
这是监管机构首次对EAST银行的非法活动实施行政处罚。可见，未来银行合规数据报送和数据治理将是监管工作的重点。
王红英进一步指出，目前银行有很多创新，也引进了一些金融技术和大数据管理。但从这些业务来看，很多银行并没有一套严格的规章制度进行系统管理，普遍存在业务先行、法规滞后的现象，导致一些违规操作，加速了风险暴露。对于监管而言，应该针对创新的商业模式制定更详细的监管政策和措施，让银行在当前复杂的经济背景下有法可依。
有必要加强源头预防和合规意识
2020年12月31日，银监会相关部门负责人在回答记者提问时表示，下一步，银监会将坚持完善现代金融企业制度，重点加强对股东行为的监管和违规关联交易的整改，规范董事会、监事会、高级管理层等治理主体履行职责，严格信息披露，加强利益相关者权益保护。
对于2021年的银行监管趋势，王红英直言不讳地表示：“这些罚款无疑将是对2020年整个银行业的一个非常重要的警示。2021年，银行应首先建立和完善防范信贷风险的综合措施。一方面，在合规、合法的基础上，在规章制度层面进行创新；另一方面，在日益复杂的业务环境中，相关业务人员的综合金融服务能力进一步提高，风险从专业层面得到进一步防范。
“2020年，门票数量和门票金额创下历史新高，表明银行内部控制机制存在缺陷，业务流程内部审计存在问题。”正如周所说，一小部分银行员工的合规意识不强，他们在违规时是幸运的。今后，银行应加强源头防范，加强内部员工合规意识培训，控制业务风险，进行自查自纠，定期对各项业务进行抽查，建立健全事前、事中、事后管理机制。
北京商报记者孟宋艺彤实习记者