多个平台跟进线下互联网存款产品“熄火”
近日来，互联网平台上的银行存款产品已经“关机”。短短三天时间，五大互联网平台迅速下架，更多互联网平台也透露将很快跟进。分析师认为，移除互联网平台背后的行动可能预示着新一轮严格监管的到来。在后续工作中，监管机构可能会出台针对互联网存款的专项监管措施，包括各大互联网平台引导的银行存款产品，也将进行相应整改。总的来说，许可寄售和提供咨询服务将是一种趋势。
互联网存款产品从五个平台中移除
继蚂蚁之后，许多互联网平台跟进了线下银行存款产品。
12月20日，《北京商报》记者注意到，在蚂蚁平台推出互联网存款产品后，到目前为止，已经有很多互联网平台，包括腾讯理财通、杜晓曼金融、京东金融、携程金融等。对互联网存款产品采取了“突然刹车”。
其中，12月18日上午，腾讯理财通直营银行的销售区域也推荐了唯众银行的存款产品。7日年化收益率为3.0%-3.3%，但当天晚上页面显示“更多产品上路”；此外，杜晓曼金融和京东金融App也销售了多种银行存款产品，期限主要为1年、3年和5年，最高利率为3年4.125%，5年4.875%。产品存款金额低至50元，可随时提前支取。但是，目前该系列产品已经退出平台。
针对下架问题，JD.com数码分公司回应《今日北京商报》记者称，目前，根据监管部门对网上存款业务的关注，JD.com金融App已停止添加网上存款产品，停止新用户购买相关产品，并对现有客户和业务进行了稳定有序的调整：相关产品仅对购买相关产品的用户可见，购买相关产品的用户不受影响。
12月20日，滴滴今日告诉北京商报，滴滴财富管理将停止增加新的银行存款产品。抓紧坚决落实相关监管规范和要求，严格遵循监管部门的政策指引，严格按照监管政策分步有序实施。
《北京商报》记者了解到，目前一些互联网平台对该存款产品的回应是：对于不持有互联网存款的用户，该产品在财富管理页面进行离线处理；但是对于已经购买了产品的用户还是可以看到的，老用户还是可以继续购买产品的，除了持有产品不受影响。比如蚂蚁平台可以为老用户购买的存款产品主要是盛京银行推出的“李晟存款”系列产品，起价1万元，一年期到期利率2.17%，三年期到期利率3.98%，五年期到期利率4.71%。
“从蚂蚁平台移除部分存款业务，是互联网存款业务监管更加严格的重要体现。”萨克研究所高级研究员苏指出，在数字经济时代，传统金融机构正在经历数字化转型的同时，其业务也在不断向网上转移，这也给监管带来了新的挑战。
零一研究所所长俞白成认为，目前很多平台的互联网存款产品，只有购买了产品的用户才能看到。可以预见，后续监管机构可能会出台针对互联网存款的专项监管措施，更多互联网金融平台分流银行存款产品将相应整改。
密切关注监管要求
12月18日，支付宝的线下互联网存款产品引起了业界的极大关注，蚂蚁集团回应称，北京商报记者是按照互联网存款行业的监管要求行事的。
这也是自央行金融稳定局局长孙天棋在第三方互联网平台上谈到存款问题以来，第一个移除存款产品的互联网平台
孙天棋列举了互联网存款引发的8个问题，其中他提到互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户、客户粘性低、随时提取等特点，存款稳定性远低于线下，增加了中小银行流动性管理的难度。同时，平台存款完全计入个人存款，导致高估流动性匹配率、优质流动性资产充足率和核心负债率，无法充分揭示银行的流动性状况。
回顾互联网存款的历史，离不开前几年火热的智能存款产品。此前，为了扩大存款规模，网上银行和一些中小银行通过互联网渠道推出了分类存款产品。一段时间以来，这类产品和结构性存款成为流行的资金储蓄工具，推出的银行数量和规模不断增加。但这类产品可能会因为高利率的嫌疑，在规模利差后提高全行债务方的利率成本。所以从去年第三季度开始，监管部门开始发文整顿此类产品，银行开始移除相关产品，互联网渠道也难以见到。但之后传统中长期存款产品是互联网平台合作的主要存款，利率已经接近或达到国家自律定价机制的上限。
俞白成今天在接受《北京商报》采访时表示，稳定的存款是银行开展贷款等业务的前提，但从互联网存款展览行业的现状来看，也存在诸多风险。一是存款依赖互联网渠道，往往形成价格比较效应，从而推高存款利率，提高全行债务方的利率成本；第二，互联网渠道具有开放性和高流动性的特点。银行存款过于依赖互联网渠道，对存款的流动性管理提出了挑战。一旦遇到动荡，更容易形成流动性风险；第三，互联网存款使本地银行突破传统渠道的空间限制，存款国有化突破监管要求。
“由于部分互联网平台深度介入提供互联网存款业务合作，平台已经成为银行网点服务的线上延伸，具有金融属性，需要进行许可。”于柏成说。
特许服务成为时代潮流
“互联网平台存款是随着互联网金融和平台经济的发展，银行开展债务业务的新生事物。有必要对这种传统金融的新业务模式进行深入研究，完善规章制度。由于涉及公众和存款，必须依法加强监管。”孙天棋在指出问题的同时，也提到了规范互联网平台存款业务的想法。
对于互联网平台来说，很明显，在互联网、App等数字平台上涉及金融产品和服务的各种行为都应该受到严格监管。对于从事金融活动的互联网平台，必须有牌照经营，不得无证驾驶。需要设立业务准入门槛，纳入相应的金融监管范围。未取得营业执照的平台公司，平台名称中不应有“金融”字样，以免误导消费者。此外，还从应用规则、技术要求、风险防控、信息安全等方面发布了相关规范性指引，强化技术约束。
许多分析师认为，互联网平台被移除背后的行动也标志着新一轮严格监管的到来。在后续工作中，监管机构可能会出台针对互联网存款的专项监管措施，包括各大互联网平台引导的银行存款产品，也将进行相应整改。总的来说，许可寄售和提供咨询服务将是一种趋势。
“存款产品是互联网平台引导的理财产品之一。这些产品短期内会对平台产生一定的影响，但投资者的需求可以被货币基金等其他产品替代。”针对互联网平台的后续回应，白宇
苏还认为，预计商业银行网上存款后续管理暂行办法的类似文件将会出台。对于中小银行，她建议：一是要明确业务结构。从规定中可以推断出“部分银行依靠互联网平台吸收存款，存款结构发生较大变化”，“部分占存款70%”，“在一定程度上替代银行间融资”。中小银行依靠互联网平台吸收存款存在风险。机构需要明确自身的业务结构和规模比例，放慢步伐，通过加强银行间融资逐步降低互联网存款比例。
二是评估流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债率等重要监管指标，进行压力测试，制定与线上运行相关的处置方案。
第三，加快收入结构平衡，做好客户精细化操作，要居安思危，做好客户维系，不要过度依赖高利率吸收存款。新法规即将出台。在这个阶段，重要的是预测形势，及时调整，果断减缓甚至停止饮鸩止渴的行为。
北京商报记者岳品玉刘思宏